¿Cuánto pagas tú del siniestro?
El deducible es la parte del daño que asume el asegurado, y casi nunca es un número redondo: se pacta como un porcentaje con un mínimo, así que el resultado depende de lo que costó el arreglo. Pon las dos cifras y sal de dudas antes de llamar a la aseguradora.
Cuánto pagas tú y cuánto paga la aseguradora
Copia el deducible de la carátula de tu póliza. No hay una cifra oficial: cada compañía pacta la suya.
- Lo pagas tú (deducible)$1.750.905 44%
- Lo paga la aseguradora$2.249.095 56%
Qué regla mandó. El mínimo. El 10% de $4.000.000 da $400.000, pero tu póliza no baja de $1.750.905, así que ese es el que se aplica.
Tu punto de quiebre está en $17.509.050. Por debajo de ese daño siempre pagas el mínimo completo, pase lo que pase: en un golpe de $4.377.000 pondrías exactamente lo mismo que en uno de $17.509.050. Es la razón por la que a los golpes pequeños casi nunca les conviene el seguro.
Por qué esta calculadora te pregunta en vez de decirte
Es la diferencia de fondo con la calculadora del SOAT. Allí basta con elegir el vehículo porque la tarifa la fija la Superintendencia Financiera y es idéntica en todas las compañías. Aquí no hay tabla que copiar: las condiciones del seguro voluntario están en régimen de libertad de competencia.
Lo dice el artículo 184 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, cuyo numeral 1 quedó redactado por el artículo 42 de la Ley 795 de 2003: la autorización previa de las pólizas y tarifas solo se exige cuando se autoriza una aseguradora nueva o un ramo nuevo, y después los modelos simplemente se depositan ante la Superintendencia. Cada compañía diseña su producto y su deducible.
Por eso el único valor que pone el sitio es el salario mínimo de 2026 —$1.750.905, fijado por el Decreto 0159 del 19 de febrero de 2026—, que es el que convierte a pesos el mínimo que tu póliza expresa en SMMLV. Todo lo demás sale de tu carátula.
Dónde está escrito tu deducible
En la carátula de la póliza, junto a cada amparo. No hace falta leerse el condicionado entero: el numeral 2 del mismo artículo 184 obliga a que los amparos básicos y las exclusiones figuren en caracteres destacados en la primera página.
El detalle que más confusión causa es que no hay un solo deducible. Una póliza de todo riesgo normal trae uno distinto para daños parciales, otro para pérdida total, otro para hurto y a veces ninguno para responsabilidad civil. Si vas a comparar dos cotizaciones, compáralas amparo por amparo o no estarás comparando lo mismo.
El punto de quiebre, que es donde se pierde el dinero
Cuando el deducible se pacta como «porcentaje con mínimo», hay un umbral por debajo del cual el porcentaje no sirve para nada: manda el mínimo. Con la fórmula más habitual —10% del valor de la pérdida, mínimo un salario mínimo— ese umbral está en $17.509.050.
Traducido a un caso: un golpe de $1.200.000 arroja un 10% de $120.000, pero se aplica el mínimo de $1.750.905. De esos $1.200.000 la aseguradora solo pondría $0. Abrir el siniestro por eso rara vez compensa, y menos si además se pierde el descuento por no reclamación.
En pérdida total el cálculo cambia de base
Cambia la base y por eso el resultado sorprende: en un daño parcial el porcentaje se aplica sobre lo que cuesta la reparación, pero en pérdida total o hurto se aplica sobre el valor asegurado del vehículo. El mismo 10% que en un choque eran unos cientos de miles de pesos pasan a ser varios millones.
Es una de las cuentas que hay que hacer antes de firmar, no después: subir el deducible para bajar la prima se siente barato hasta que se roban el carro. Cómo queda la liquidación y qué se descuenta está en la guía de pérdida total.
El deducible que pagaste sigue siendo tuyo
Si el siniestro lo causó otro conductor, el deducible no es una pérdida definitiva: es dinero que puedes reclamarle al responsable. Cuando la aseguradora te indemniza se subroga en tus derechos, pero solo «hasta concurrencia de su importe» (artículo 1096 del Código de Comercio), así que la parte que pusiste tú sigue siendo tuya para cobrarla.
Lo que no se puede hacer es asegurar esa porción con otra póliza. El artículo 1103 lo prohíbe salvo pacto expreso en contrario, y la sanción no es simbólica: termina el contrato original.
Esto no es una cotización ni una liquidación. La herramienta aplica la aritmética de la fórmula que le des; quien liquida el siniestro es la aseguradora, con su ajustador y su condicionado. Si no estás de acuerdo con lo que te liquidaron, el camino está en qué hacer cuando la aseguradora no quiere pagar.
Antes de decidir el deducible de tu próxima póliza
La pregunta útil no es «cuál es más barato», sino cuántos siniestros esperas tener y cuánto puedes poner de golpe el día que pase. Un deducible alto baja la prima todos los años y cobra la diferencia una sola vez, cuando menos conviene. La comparación completa, con la cuenta entre dos cotizaciones, está en la guía del deducible, y si todavía estás decidiendo qué póliza tomar, en la sección de seguro todo riesgo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es el deducible de un seguro de carro en Colombia?
No hay una cifra oficial: lo fija el condicionado de cada póliza, porque las condiciones del seguro voluntario están en régimen de libertad de competencia. La forma más habitual de pactarlo es un porcentaje del valor de la pérdida con un mínimo en salarios mínimos. Búscalo en la carátula, amparo por amparo, porque no tiene por qué ser el mismo en todos.
¿Quién tiene que pagar el deducible?
El asegurado. El artículo 1103 del Código de Comercio define el deducible como la cláusula por la que el asegurado soporta una parte del riesgo o afronta la primera parte del daño. En la práctica se descuenta de la indemnización o lo cobra el taller antes de entregar el vehículo, según cómo tramite cada compañía.
¿Se puede asegurar el deducible con otra póliza?
No, salvo que la propia póliza lo permita expresamente. El artículo 1103 dice que la cláusula de deducible implica, salvo estipulación en contrario, la prohibición de amparar esa porción con un seguro adicional, y que violar esa regla produce la terminación del contrato original. Se arriesga mucho más de lo que se ahorra.
¿El SOAT tiene deducible?
No. El SOAT paga sus coberturas desde el primer peso y hasta los topes que fija la ley, sin que la víctima asuma ninguna porción. El deducible es propio del seguro voluntario de daños, que es un contrato entre particulares. Si te hablan de un deducible del SOAT, están hablando de otra cosa.
¿Conviene reclamar un daño pequeño al seguro?
Si el daño está por debajo del deducible, no: no recibirías nada. Y aunque lo supere por poco, conviene mirar dos cosas antes de abrir el siniestro: cuánto recuperas de verdad después de descontar el deducible y si vas a perder el descuento por no reclamación en la renovación siguiente. La calculadora de arriba te da la primera cifra.
¿El deducible se paga una vez al año o en cada siniestro?
En cada siniestro, salvo que la póliza diga otra cosa. Dos choques en el mismo año son dos deducibles. Es una diferencia importante frente a los seguros de salud, donde muchos planes acumulan por anualidad, y explica por qué un deducible bajo puede salir a cuenta en un vehículo de uso intensivo.
Fuentes consultadas
- Código de Comercio, artículo 1103: cláusulas de deducible — Función Pública
- Código de Comercio, Libro Cuarto, Título V — Del contrato de seguro — Superintendencia Financiera de Colombia
- Ley 795 de 2003, artículo 42: régimen de pólizas y tarifas (art. 184 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero) — Función Pública
- Ley 1328 de 2009: régimen de protección al consumidor financiero — Función Pública
- Decreto 0159 del 19 de febrero de 2026: salario mínimo de 2026 — Ministerio del Trabajo
La herramienta no consulta ninguna póliza ni base de datos: hace la aritmética sobre los valores que escribes. El único dato que aporta el sitio es el salario mínimo de 2026 ($1.750.905), que convierte a pesos el mínimo pactado en SMMLV. Los valores que trae por defecto —10% con mínimo de un salario mínimo— son la forma más frecuente de pactarlo en el mercado colombiano, no una cifra oficial: verifica siempre la tuya en la carátula.
Rodar Seguro es un medio informativo independiente. No somos una aseguradora, un intermediario ni una entidad oficial, y no vendemos pólizas ni tramitamos documentos. Las cifras citadas provienen de fuentes oficiales enlazadas en cada página y pueden cambiar; verifica siempre con la aseguradora o la entidad competente antes de tomar una decisión.