Seguro todo riesgo: qué cubre y de qué depende el precio

El SOAT atiende a las personas. Todo lo demás —tu carro, el carro del otro, el poste que te llevaste por delante— entra en el terreno de la póliza voluntaria. Aquí explicamos cómo funciona por dentro, sin cotizadores de por medio.

Las tres capas de una póliza voluntaria

Aunque se venda como un paquete con nombre comercial, casi toda póliza de vehículo se arma sobre tres bloques distintos, y conviene mirarlos por separado al comparar:

• Responsabilidad civil extracontractual (RCE). Lo que responde por los daños que le causas a un tercero: su vehículo, sus bienes, sus lesiones. Es la capa que protege tu patrimonio, y suele ser la más barata en relación con lo que evita.
• Daños a tu propio vehículo. Pérdida parcial por choque, pérdida total, hurto total o parcial. Aquí es donde entra el deducible.
• Asistencias. Grúa, conductor elegido, vehículo de reemplazo, asistencia jurídica. Es lo que más se anuncia y lo que menos peso tiene en el precio.

Qué mueve realmente la prima

La aseguradora no le pone precio a tu carro: le pone precio a la probabilidad de que pase algo y a cuánto costaría. Por eso pesan tanto factores que no tienen que ver con el vehículo:

• La ciudad donde circula y dónde duerme el vehículo.
• La edad del conductor y su experiencia al volante.
• El uso: particular, trabajo, plataforma de transporte.
• El historial de siniestros del asegurado.
• El valor asegurado y el costo de repuestos de esa marca y modelo.
• El deducible elegido para cada amparo.

Por eso no publicamos una tabla de precios de todo riesgo: cualquier cifra fija sería falsa para la mayoría de los lectores. Lo que sí tiene sentido es entender las palancas y pedir cotizaciones con las mismas condiciones para poder compararlas.

Antes de firmar, revisa estas cinco cosas

1. El deducible de cada amparo, no solo el de pérdida parcial.
2. El límite de la responsabilidad civil extracontractual.
3. Si el valor asegurado se ajusta durante la vigencia o queda fijo.
4. Las exclusiones: qué situaciones dejan la póliza sin efecto.
5. El taller: si es de la red de la aseguradora o puedes elegirlo tú.

Amparo por amparo: qué hace cada uno

«Todo riesgo» es un nombre comercial, no una categoría legal: ninguna póliza cubre todo. Lo que existe son amparos, cada uno con su propio límite y su propio deducible. Este es el mapa, que es justo lo que el folleto no enseña:

Dos consecuencias prácticas. La primera: el deducible no se cobra una vez al año, se cobra cada vez que se afecta un amparo, y un mismo evento puede activar dos. La segunda: el amparo que de verdad protege tu patrimonio —la responsabilidad civil— es el que casi nunca lleva deducible y el que más barato sale frente a lo que evita. Es el último que conviene recortar. El detalle está en cómo funciona el deducible.

Las cuatro fechas que deciden si te pagan

Un contrato de seguro es, en buena medida, un calendario. Estos cuatro plazos los fija el Código de Comercio, no la aseguradora, y ninguno se puede pactar en contra del asegurado:

1. La prima: no hay periodo de gracia. El artículo 1068 dice que la mora en el pago produce la terminación automática del contrato. Sin aviso previo, y la propia norma prohíbe que las partes lo modifiquen. Un débito rechazado puede dejar el vehículo sin cobertura sin que nadie llame.
2. El aviso del siniestro: tres días. El artículo 1075 obliga a avisar dentro de los tres días siguientes a la fecha en que se conoció el siniestro. Ese plazo se puede ampliar por acuerdo, pero nunca reducir.
3. El pago: un mes. Por el artículo 1080, la aseguradora tiene un mes desde que el asegurado acredita su derecho. Pasado ese plazo debe reconocer intereses moratorios equivalentes al bancario corriente aumentado en la mitad.
4. La prescripción: dos años. El artículo 1081 fija una prescripción ordinaria de dos años desde que el interesado supo o debió saber del hecho, y una extraordinaria de cinco. Tampoco se pueden modificar por acuerdo.

Las tres razones por las que una aseguradora puede no pagar

Casi todas las reclamaciones que se caen lo hacen por una de estas tres, y ninguna tiene que ver con la mala fe de la compañía: están escritas en la ley o en el condicionado que se firmó sin leer.

• Declarar mal el riesgo. El artículo 1058 obliga a declarar sinceramente las circunstancias que determinan el estado del riesgo. La reticencia o la inexactitud sobre algo que habría cambiado la decisión o la tarifa produce la nulidad relativa del seguro. El caso típico en Colombia no es el fraude: es declarar uso particular en un vehículo que trabaja en una aplicación o reparte domicilios. Si el error es inculpable el contrato no es nulo, pero la aseguradora solo paga la proporción que la prima cobrada represente frente a la que correspondía al riesgo real.
• Asegurar por menos de lo que vale. El artículo 1102 ordena indemnizar a prorrata cuando no está asegurado el íntegro valor del interés. Un vehículo de $80.000.000 asegurado por $60.000.000 está cubierto al 75 %: un daño de $8.000.000 se indemniza por $6.000.000, y de ahí todavía sale el deducible.
• Caer en una exclusión. Conducir sin licencia vigente, con los documentos del vehículo vencidos o bajo efectos del alcohol aparece en la mayoría de los condicionados. Las exclusiones no están en el folleto comercial: están en el condicionado, y hay que pedirlo completo. Lo desarrollamos en las exclusiones que tumban un reclamo.

Qué hacer el día del siniestro

1. Avisar a la aseguradora dentro de los tres días. Es el plazo del artículo 1075.
2. No firmar acuerdos con el tercero antes de hablar con la compañía: el artículo 1097 prohíbe renunciar a los derechos contra terceros responsables.
3. Pedir la liquidación por escrito, con el costo reconocido, el deducible aplicado y la cláusula del condicionado en la que se apoya.
4. Si el responsable fue otro y pagaste deducible, reclamárselo a él: el artículo 1096 subroga a la aseguradora «hasta concurrencia de su importe», es decir solo por lo que ella puso. El deducible lo pusiste tú y sigue siendo tuyo.
5. Si la liquidación no cuadra, objetar ante la aseguradora y, si hace falta, acudir al Defensor del Consumidor Financiero y a la Superintendencia Financiera. No cuesta dinero ni requiere abogado.

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Rodar Seguro es un medio informativo independiente. No somos una aseguradora, un intermediario ni una entidad oficial, y no vendemos pólizas ni tramitamos documentos. Las cifras citadas provienen de fuentes oficiales enlazadas en cada página y pueden cambiar; verifica siempre con la aseguradora o la entidad competente antes de tomar una decisión.